Qué deudas se pueden cancelar
Mapa general de deuda exonerable y de las principales excepciones legales.
La Ley Concursal permite exonerar una parte muy amplia de las obligaciones insatisfechas, pero no cancela todas las deudas sin excepción. Antes de iniciar el procedimiento es necesario identificar el origen, la garantía, el acreedor y la clasificación jurídica de cada crédito.
Deudas que habitualmente pueden incluirse
- Préstamos personales sin garantía real.
- Tarjetas de crédito y tarjetas revolving.
- Microcréditos y financiación al consumo.
- Descubiertos bancarios y líneas de crédito.
- Facturas y deudas con proveedores.
- Rentas o suministros pendientes, según su origen y clasificación.
- La parte no cubierta por una garantía después de ejecutar el bien, cuando legalmente resulte exonerable.
- Deudas derivadas de avales personales, sin liberar automáticamente a otros codeudores o fiadores.
Que una deuda pueda entrar en la exoneración no significa que vaya a desaparecer automáticamente. El juez debe comprobar los requisitos y los acreedores pueden formular oposición.
Deudas que la ley excluye o limita
El artículo 489 del texto refundido de la Ley Concursal mantiene, entre otras, estas excepciones:
- Responsabilidad civil extracontractual por muerte o daños personales e indemnizaciones por accidente de trabajo o enfermedad profesional.
- Responsabilidad civil derivada de delito.
- Deudas por alimentos.
- Determinados salarios de los últimos sesenta días y los generados durante el procedimiento dentro de los límites legales, cuando no hayan sido asumidos por FOGASA.
- Créditos de Derecho público, salvo la exoneración limitada prevista para deudas gestionadas por la AEAT y la Seguridad Social.
- Multas penales y sanciones administrativas muy graves.
- Costas y gastos judiciales derivados de tramitar la solicitud de exoneración.
- Deudas con garantía real dentro del límite del privilegio especial.
Excepcionalmente, el juez también puede limitar otras deudas cuando la extinción del crédito pudiera provocar la insolvencia del acreedor afectado.
¿Cuánta deuda con Hacienda y Seguridad Social se puede exonerar?
La norma establece un régimen limitado y aplicable únicamente en la primera exoneración. Para la deuda cuya recaudación corresponda a la AEAT, los primeros 5.000 euros pueden exonerarse íntegramente y, desde esa cifra hasta el límite legal de 10.000 euros, la exoneración alcanza el 50 %. La Seguridad Social aplica el mismo esquema.
No debe interpretarse como una cancelación general de cualquier deuda autonómica, municipal o pública. Consulta la guía específica sobre deudas con Hacienda y Seguridad Social.
Qué ocurre con una hipoteca
La deuda garantizada conserva un tratamiento especial hasta el valor de la garantía. Si el inmueble se ejecuta y queda una cantidad pendiente, la parte residual puede recibir otro tratamiento según su clasificación. Tener hipoteca no impide automáticamente solicitar la Segunda Oportunidad, pero obliga a estudiar el valor del bien, el capital pendiente y la modalidad elegida.
Consulta si es posible conservar la vivienda habitual.
Avales y deudas compartidas
La exoneración concedida a una persona no libera automáticamente a fiadores, avalistas, codeudores solidarios o cónyuges que sean responsables de la misma obligación. El acreedor puede mantener acciones frente a ellos en los términos legales.
Cómo clasificar cada deuda
- Identifica al acreedor y pide un saldo actualizado.
- Localiza el contrato, la garantía y las personas obligadas.
- Separa principal, intereses, costas y sanciones.
- Anota si existe demanda, embargo o apremio administrativo.
- Distingue crédito privado, público, por alimentos o garantizado.
Si aún no has organizado el expediente, descarga o sigue nuestra lista de documentos para la Ley de Segunda Oportunidad.
Contenido informativo revisado en agosto de 2026. La clasificación exacta depende de la documentación y de la resolución judicial.